El Gobierno abre la mano con la dación en pago: dará facilidades a las familias con menos recursos

El Gobierno prepara cambios para facilitar la dación en pago a través de enmiendas al proyecto de Ley de reforma hipotecaria que se debate este miércoles en el Congreso. El objetivo es fortalecer los mecanismos legales para que los deudores hipotecarios con un alto riesgo de exclusión social puedan acogerse a esta práctica y a las facilidades previstas en el Código de buenas prácticas al que se adhirieron la mayoría de las entidades financieras más importantes de forma voluntaria.
 
Una de las enmiendas previstas por el Ejecutivo pasa por extender el ámbito de actuación del actual código para hacer que éste sea más asequible, así como reformar las condiciones para acceder a la dación en pago.
 
Una de las propuestas más importantes es la que afecta a los umbrales de la renta necesarios para acceder a este código. En la actualidad el nivel máximo de renta de la familia no tiene que superar los 16.000 euros al año, y todos los integrantes de esa familia tienen que estar en el paro. Además, el valor de la casa no puede sobrepasar los 200.000 euros y la cuota hipotecaria deberá superar el 60% de los ingresos netos de la unidad familiar.
 
Con la reforma que se debate en el Congreso de los Diputados, aumentará el tope establecido, en línea con el umbral establecido en el decreto de medidas urgentes contra los desahuicios aprobado en noviembre. Este nuevo límite podría rondar los 20.000 euros por hogar.
 
También se contempla eliminar la obligación de que todos los miembros estén en paro, aunque eso sí tendrán que cumplir otras condiciones requeridas en el decreto ley. Esto es, ser una familia numerosa, tener hijos menores de tres años o ser familia monoparental con dos hijos a cargo.
 
Avances en el Código
 
La nueva Ley incluye un tope a los intereses de demora y al plazo de amortización de los créditos a la compra de una vivienda. Además, parece claro que se introducirán otros cambios en el Código de buenas prácticas pactado con la banca.
 
Hasta el pasado 10 de enero, el número de entidades que se han sumado a este plan del Gobierno, aprobado el pasado mes de marzo para evitar desahucios, ascendía ya a 97, según el BOE. Pese al elevado número de bancos y cajas adheridos al paquete de medidas de protección de deudores hipotecarios sin recursos, hasta noviembre solo se habían aceptado 8 casos de dación en pago.
 
De las 278 solicitudes resueltas, en 44 casos se optó por refinanciar la deuda pendiente de pago, mientras que las 226 restantes fueron rechazadas. Esta es la situación que quiere revertir el Gobierno.
 
Otro objetivo que se plantea el eMinisterio de Economía quipo es que los bancos estén obligados a dar publicidad al Código. Así, las entidades financieras deberían informar a los clientes de la existencia de dicho código y de los requisitos necesarios para acogerse a ello.
 
Diferencias con otros países
 
La dación en pago, entendida como dar la casa al banco para librarse de seguir pagando la hipoteca, no existe como tal en ningún país de la Unión Europea. En algunos países vecinos se utilizan fórmulas para solucionar los problemas a los que se enfrentan las familias que no pueden seguir pagando sus cuotas hipotecarias para superar su situación de insolvencia.
 
La gran diferencia estriba en que en muchos países de Europa se adquiere una deuda personal cuando se firma una hipoteca, es decir, que cuando se pide un crédito para comprar la casa se contrae la obligación de pagar íntegramente la deuda. En ningún caso, salvo en España, el banco tiene la posibilidad de quedarse la casa por el 50% de su valor si hay un impago.
 
Lo que existe en otros países europeos es un panorama legislativo que dista mucho del español. Así, Francia cuenta con la ley de la segunda oportunidad, que prevé la condonación judicial de las deudas de personas físicas mediante la liquidación del patrimonio. Mientras, en Alemania y Portugal contemplan un proceso de negociación que puede concluir en la condonación parcial de la deuda cuando se trata de deudores de buena fe.
 
En el caso de los Estados Unidos es posible la dación en pago por el préstamo, pero sólo un porcentaje bastante reducido de ciudadanos recurre a esa opción, y ésta no parece haber cambiado significativamente la percepción del propietario de su responsabilidad económica. La dación es una medida a la que suele acudirse, con algunas salvedades, en casos de verdadera necesidad y en momentos históricos coyunturales.